Admin area

Categories

Na jaki rodzaj rat w kredycie hipotecznym postawić?

Tuesday, May 5, 2020

Kredytobiorca może optymalizować koszty kredytu hipotecznego głównie przez dopasowanie systemu rat malejących lub równych. W czym tkwi główna różnica pomiędzy podejściami i czy raty malejące to zawsze ekonomiczny wybór?

Pogarszają na początku zdolność kredytową, ponieważ kredytobiorca przez pierwsze lata będzie miał do czynienia z naprawdę sporymi obciążeniami. To setki złotych więcej w porównaniu do rat równych. W tym okresie pojawia się też ryzyko zmiany, wahań stóp procentowych. Przy wzrośnie stóp procentowych raty malejące okazują się w wielu przypadkach przeszkodzą nie do przejścia. Z drugiej strony gwarantują znacznie szybsze uregulowanie zobowiązania i zmniejszenie kosztów spłaty w ostatnich latach. Raty malejące umożliwiają spłacanie kapitału, a nie tylko odsetek. To bardzo ważne, aby szybciej wyjść ze zobowiązania. W ratach malejących dochodzi do zmniejszenia odsetek, czyli wartości najbardziej niekorzystnej z perspektywy kredytobiorcy.

Bardzo popularne u kredytobiorców charakteryzujących się średnią, niską zdolnością kredytową, stosunkowo niewielkim potencjałem do generowania nadwyżek. To najpopularniejszy, promowany przez banki detaliczne system spłat ze względu na znacznie większy zarobek instytucji finansowej. Raty równe to również pewne zalety, ponieważ stała wartość rat w kredycie hipotecznym umożliwia utrzymanie płynności na normalnym poziomie przez lata, bez niespodzianek.

RRSO uzależnione od rodzaju spłaty kredytu hipotecznego

Wszystkie kredyty hipoteczne porównuje się na podstawie rat malejących i rat równych. Wystarczy zmiana tego parametru, aby RRSO poszybowało lub uległo zmniejszeniu. Raty malejące niestety wykorzystają jedynie kredytobiorcy z bardzo dużymi dochodami, praktycznie bezbłędną historią spłaty dotychczasowych zobowiązań, z potwierdzoną poduszką bezpieczeństwa i sporym wkładem własnym.

Rozpatrzenie nadpłaty kredytu hipotecznego w ratach równych

Jeżeli nie masz wystarczającej zdolności kredytowej raty równe to optymalna strategia. W międzyczasie możesz dokonać nadpłaty kredytu hipotecznego, co pozwoli na pewną optymalizację długoterminowych kosztów. Raty równe z nadpłatami to solidna alternatywa dla klasycznych rat malejących.

Chcesz kupić samochód? Zaciągnij kredyt samochodowy

Friday, March 6, 2020

Żyjemy w czasach, w których możesz zaciągnąć kredyt lub pożyczkę banku na jaki cel tylko marzysz. Dla wielu będą to niezapomniane wakacje czy remont mieszkania. Jeśli jednak chcesz nabyć samochód, warto tutaj pomyśleć, czy najrozsądniejszą opcją dla ciebie nie będą kredyty samochodowe. Niezależnie od tego, czy chcesz wejść w posiadanie auta nowego, czy używanego - oferty różnorakich banków są rozległe, jest ich mnóstwo i potrzeba naprawdę dużo czasu, by przejrzeć je wszystkie. Jednak dzięki rozległości usług bankowych istnieje wysoka szansa, że przy odpowiednim wysiłku włożonym w poszukiwania będziesz w stanie znaleźć ofertę, która zadowoli cię w wysokim stopniu i sprosta nie tylko wszystkim twoim wymaganiom, ale i wyjdzie naprzeciw twoim możliwościom finansowym. Przed decyzją o zaciągnięciu kredytu na samochód należy jednak zdawać sobie sprawę z kilku istotnych spraw, które zostaną wyjaśnione ci poniżej.

Wkład własny - czy to konieczne?

Przede wszystkim musisz wiedzieć, że nie wszystkie banki oferują pokrycie całej sumy, którą chcesz zainwestować w swój pojazd mechaniczny. Bardzo często wymagają wkładu własnego. Jak możesz się domyślić, im większy wkład własny oferujesz, tym będzie ci potem łatwiej spłacać poszczególne należności w formie comiesięcznych rat, a i odsetki nie powinny szczególnie przy tym podrosnąć. Owszem, zdarzają się oferty, które nie wymagają wkładu własnego, ale bardzo często są one niekorzystne dla klienta. Warto zatem zastanowić się nad odłożeniem pewnych oszczędności, by spłata kredytu była dużo bardziej przyjemna.

Zabezpieczenie kredytu - co to?

Kolejną istotną kwestią jest forma zabezpieczenia. Kredyty samochodowe zabezpieczane są z reguły na kilka najbardziej popularnych sposobów, dzięki którym bank nie musi obawiać się oszustwa ze strony co bardziej krnąbrnych kredytobiorców. Są one niezbędne do przyznania kredytu. Banki przez wiele dziesiątek lat działalności wypracowały różne metody zabezpieczeń. Pierwsza z nich to zastaw rejestrowy. Inaczej rzecz ujmując, chodzi o to, że samochód jest zastawiany w sądzie rejestrowym, a znaczy to tyle, że gdy klient znacząco zwleka ze spłatą kolejnych rat, stara się oszukać bank lub w ogóle w żadnym stopniu nie wywiązuje się ze swoich zobowiązań finansowych - wtedy samochód automatycznie staje się własnością banku, czy klientowi się to podoba, czy nieszczególnie. Kolejna forma zabezpieczenia to depozyt karty pojazdu. Chodzi o to, że na cały okres spłacania należności karta pojazdu zostaje w placówce banku w formie depozytu. Dzięki temu nawet najsprytniejszy oszust nie da rady w żaden sposób sprzedać samochodu, który nabył dzięki kredytowi samochodowemu. Gdy już wywiążemy się ze wszystkich należności i spłacimy wszystkie raty, karta pojazdu rzecz jasna zostaje nam oddana, a my możemy się cieszyć pełnią możliwości płynących z posiadania samochodu. Kredyty samochodowe zabezpieczane są statystycznie najczęściej poprzez przewłaszczenie pojazdu, które jest ostatnią formą, która zostanie tu opisana. Do momentu pełnej spłaty kredytu to bank jest całkowitym właścicielem samochodu, a kredytobiorca może korzystać z dobrodziejstw posiadania pojazdu w pewnych granicach określonych uprzednio w umowie z bankiem. Gdy tylko spłaci się wszystkie należności, pojazd rzecz jasna trafia już całkowicie w ręce osoby biorącej kredyt.

Dużo szukajmy!

Zanim podejmiemy decyzję o zaciągnięciu kredytu, należy dużo czytać i jeszcze więcej szukać - zasobność ofert banków obecnie jest niewyobrażalnie rozległa i tylko w naszych rękach jest to, czy znajdziemy ofertę, która będzie nas w stu procentach satysfakcjonować.