Admin area

Categories

Skąd pośpiech w sięgnięciu po kredyt hipoteczny?

Wednesday, October 9, 2019

Na rynku nieruchomości w Polsce panuje wyraźny boom. W 2019 roku składanie wniosków o kredyt hipoteczny to dalej bardzo popularna praktyka, znacznie popularniejsza niż w okresach poprzednich. Skąd takie zainteresowanie własną nieruchomością przy sygnałach potencjalnego spowolnienia gospodarczego?

Według wielu ekspertów branżowych główne powody rosnącego popytu na kredyt hipoteczny to w dalszym ciągu zbyt mała liczba nieruchomości w stosunku do realnego zapotrzebowania, niskie stopy procentowe, a wręcz sugestie ich obniżenia w przypadku spowolnienia koniunktury, szalejąca inflacja (wyraźnie wyższa od oficjalnie przedstawianych danych). Większość transakcji na rynku nieruchomości wykonuje się dalej za gotówkę. To grubo ponad 50%. Kredyt hipoteczny uzupełnia dalsze luki w przypadku braku wystarczających oszczędności własnych. Inwestorzy wolą kupić nieruchomości niż czekać ze względu na potencjał spadku wartości pieniądza. Kredyt hipoteczny lepiej spłacać właśnie przy dużej inflacji, podobnie jak inne formy zadłużenia.

Ciekawy czynnik to konsolidacja w sektorze bankowości detalicznej i fuzje popularnych marek. Konkurencja w zakresie kształtowania marży, a także bardzo wygodne dla konsumentów prawo (zaktualizowana ustawa o kredycie hipotecznym wymuszająca, np. propozycje restrukturyzacyjne ze strony banku) zachęca do składania wniosków. Nie bez znaczenia są również zapowiedzi dotyczące nowej rekomendacji S od Komisji Nadzoru Finansowego, która potencjalnie wykluczy złe praktyki w obsłudze klienta. Skończyły się również nadużycia banków względem udzielania kredytów hipotecznych w walutach obcych. Teraz priorytet to zadłużenie wynikające z waluty, w której kredytobiorca uzyskuje dochód. To jedna z kluczowych zmian prawnych wyraźnie uspokajający interesy kredytobiorców, często nieświadomych ekonomicznego ryzyka wahań walutowych.

Pośpiech w zaciąganiu kredytów hipotecznych jest w pewnym sensie oznaką strachu i może znaleźć finał w bańce, podobnej do ostatniego kryzysu finansowego zapoczątkowanego w Stanach Zjednoczonych. Jeżeli USA rozpocznie proces podnoszenia stóp procentowych w końcu i europejskie banki centralne, w tym NBP będzie musiał dopasować własną politykę. Takie ryzyko warto uwzględnić przy rozpatrywaniu kredytu hipotecznego w obecnym otoczeniu ekonomicznym, prawnym.

Czym jest refinansowanie kredytu hipotecznego?

Tuesday, July 23, 2019

Refinansowanie kredytu hipotecznego to jedna z form restrukturyzacji zadłużenia. Refinansowanie to nic innego, jak wyczekiwanie na coraz lepsze oferty spłaty zobowiązania i przenoszenie umowy z banku do banku.

Najważniejsze zalety refinansowania kredytu hipotecznego:

  • obniżenie kosztów całkowitych w dłuższym terminie,
  • faktyczna poprawa zdolności kredytowej,
  • ograniczenie ryzyka spłaty kredytu hipotecznego,
  • podjęcie walki ze zbyt wysokimi stopami procentowymi, zmienną polityką monetarną.

Narzędzie negocjacyjne w rękach kredytobiorcy

Banki zarabiają najwięcej na kredytach hipotecznych i rywalizują ze sobą marżą, warunkami promocyjnymi, łatwością dopełnienia formalności przy refinansowaniu. Nie można pozostawać lojalnym w stosunku do jednego banku, ponieważ oferty kredytów hipotecznych zmieniają się na przestrzeni lat i jeżeli ich nie porównujesz tracisz szansę na optymalizację budżetu. Najczęściej refinansowanie kredytu hipotecznego umożliwia obniżenie raty podobnie do konsolidacji. Profilaktyczne porównywanie kredytów hipotecznych już po podpisaniu umowy przydaje się w ocenie konkurencyjności podjętej wcześniej decyzji. Groźba refinansowania zmusza często dotychczasowego kredytodawcę do zmiany warunków i do wyjścia naprzeciw konsumentowi. Refinansowanie to doskonałe narzędzie do podjęcia próby negocjacji.

Kiedy warto podjąć decyzję o refinansowaniu zobowiązania?

Najlepszy moment na refinansowanie kredytu hipotecznego to perspektywa delikatnego pogorszenia zarobków, prognozy wzrostu stóp procentowych, zły kontakt z bankiem. Przy refinansowaniu możesz zmienić system rat z równych na malejące, co pozwala znacząco obniżyć koszty zobowiązania z zachowaniem bardzo atrakcyjnych warunków kredytowania. Niektórzy kredytobiorcy zaciągali kredyty hipotecznego w okresie bardzo wysokich stóp procentowych, do tego w momencie najwyższych marż banków. W takim przypadku przejście do tańszej instytucji finansowej wydaje się logicznym rozwiązaniem.

Na jakie koszty powinieneś się przygotować?

Koszty i zabezpieczenia przy refinansowaniu kredytu hipotecznego nie ulegają zmianie, a bank naturalnie przeprowadza analizę zdolności kredytowej. Przygotuj się na przeprowadzenie modyfikacji w dziale ksiąg wieczystych i na koszty ubezpieczenia.

Obniżenie kosztów kluczowym celem kredytobiorcy

Nie przejmuj się lojalnością przy zaciąganiu kredytu hipotecznego, ale przede wszystkim dbaj o własne interesy i optymalizację zadłużenia, bo to pozwoli szybciej cieszyć się faktyczną własnością majątku.