Admin area

Categories

Na jaki rodzaj rat w kredycie hipotecznym postawić?

Tuesday, May 5, 2020

Kredytobiorca może optymalizować koszty kredytu hipotecznego głównie przez dopasowanie systemu rat malejących lub równych. W czym tkwi główna różnica pomiędzy podejściami i czy raty malejące to zawsze ekonomiczny wybór?

Pogarszają na początku zdolność kredytową, ponieważ kredytobiorca przez pierwsze lata będzie miał do czynienia z naprawdę sporymi obciążeniami. To setki złotych więcej w porównaniu do rat równych. W tym okresie pojawia się też ryzyko zmiany, wahań stóp procentowych. Przy wzrośnie stóp procentowych raty malejące okazują się w wielu przypadkach przeszkodzą nie do przejścia. Z drugiej strony gwarantują znacznie szybsze uregulowanie zobowiązania i zmniejszenie kosztów spłaty w ostatnich latach. Raty malejące umożliwiają spłacanie kapitału, a nie tylko odsetek. To bardzo ważne, aby szybciej wyjść ze zobowiązania. W ratach malejących dochodzi do zmniejszenia odsetek, czyli wartości najbardziej niekorzystnej z perspektywy kredytobiorcy.

Bardzo popularne u kredytobiorców charakteryzujących się średnią, niską zdolnością kredytową, stosunkowo niewielkim potencjałem do generowania nadwyżek. To najpopularniejszy, promowany przez banki detaliczne system spłat ze względu na znacznie większy zarobek instytucji finansowej. Raty równe to również pewne zalety, ponieważ stała wartość rat w kredycie hipotecznym umożliwia utrzymanie płynności na normalnym poziomie przez lata, bez niespodzianek.

RRSO uzależnione od rodzaju spłaty kredytu hipotecznego

Wszystkie kredyty hipoteczne porównuje się na podstawie rat malejących i rat równych. Wystarczy zmiana tego parametru, aby RRSO poszybowało lub uległo zmniejszeniu. Raty malejące niestety wykorzystają jedynie kredytobiorcy z bardzo dużymi dochodami, praktycznie bezbłędną historią spłaty dotychczasowych zobowiązań, z potwierdzoną poduszką bezpieczeństwa i sporym wkładem własnym.

Rozpatrzenie nadpłaty kredytu hipotecznego w ratach równych

Jeżeli nie masz wystarczającej zdolności kredytowej raty równe to optymalna strategia. W międzyczasie możesz dokonać nadpłaty kredytu hipotecznego, co pozwoli na pewną optymalizację długoterminowych kosztów. Raty równe z nadpłatami to solidna alternatywa dla klasycznych rat malejących.